La tecnología Blockchain promete características que podrían aportar nuevas normas a casi todos los casos de uso. Cuando observamos las características específicas de blockchain, como por ejemplo, acelerar las transacciones, aumentar la seguridad y la transparencia y reducir los costos, tiene sentido que el sector bancario sea el primero en adoptar esta tecnología. Pero por el momento, esto aún no ha sucedido.
El entusiasmo inicial por la tecnología blockchain entre los mercados de capital, las empresas de infraestructura y los bancos corporativos no se ha reflejado ampliamente en el sector minorista. Los bancos comerciales y mayoristas, como los bancos comerciales Saim de Indonesia, han lanzado hackatones, laboratorios de innovación y colaboraciones con fintech.
Los bancos minoristas han introducido a millones de personas a la banca electrónica. Cuando se trata de blockchain, la mayor parte del sector minorista se ha mostrado reacio a adoptar esta tecnología.
Este enfoque cauteloso sigue siendo comprensible, ya que no existe una iniciativa de la industria financiera a gran escala que pueda considerarse un ejemplo. Además, los estrictos requisitos reglamentarios para el sector bancario son una gran barrera de entrada.
A pesar de estos problemas, algunos bancos minoristas han aprovechado la tecnología DLT para aumentar la resiliencia en sus negocios. Echemos un vistazo a algunos casos de uso de blockchain en la banca minorista.
Blockchain para banca minorista
Actualmente, el sector de la banca minorista se encuentra en un océano rojo, ya que está perdiendo la confianza de sus clientes. Las crisis financieras de 2008 han elevado este entorno de desconfianza alrededor de los bancos. Pero los bancos pueden pretender un futuro mejor e interrumpir su forma habitual de funcionamiento, gracias a la tecnología blockchain.
Los bancos minoristas pueden aprovechar las tres fortalezas clave de blockchain: manejo de datos, desintermediación y confianza, para brindar mejores ofertas. Una publicación de McKinsey and Company, asesor de las principales empresas del mundo, identifica tres aplicaciones comerciales clave de blockchain para la banca minorista. Estas aplicaciones son remesas, verificación de KYC / ID y evaluación de riesgos.
Remesas
El Banco Mundial ha estimado que se prevé que el mercado general de remesas de pagos transfronterizos crecerá a 747 mil millones de dólares en 2020 y los países en desarrollo mantendrán su participación.
Este enorme volumen de transacciones internacionales sigue obstaculizando la eficiencia operativa de los bancos debido al tiempo y las comisiones involucradas. Las tarifas son comúnmente del 2 al 3 por ciento del valor de la transacción y pueden llegar al 10 por ciento.
La tecnología Blockchain ofrece soluciones a estos problemas, y es por eso que varias empresas de tecnología, incluidos gigantes, ahora están incorporando esta tecnología en sus plataformas, lo que permitirá a los bancos minoristas procesar transacciones más rápidas con tarifas mínimas. Una estimación de McKinsey dice que blockchain aplicado a los pagos transfronterizos podría ahorrar alrededor de 4 mil millones de dólares al año.
Ripple es la empresa más conocida en el espacio blockchain centrada en pagos transfronterizos. La compañía conecta bancos y proveedores de pagos a través de su red global de pagos RippleNet.
Gestión de KYC / ID
Las verificaciones de identificación del cliente son esenciales para que los bancos controlen los estándares contra el lavado de dinero. Los sistemas de verificación de identidad actuales son engorrosos, ya que los clientes tienen que presentar documentos en su totalidad y visitar los bancos personalmente.
Además, un cliente tiene que repetir este largo proceso de verificación de identidad para cada nuevo servicio y banco, ya que los sistemas de verificación de identidad no están integrados.
Blockchain viene a ayudar a este problema al proporcionar datos inmutables de los clientes registrados en los libros de contabilidad a los que todos los bancos miembros de una red pueden acceder y verificar mediante una clave privada.
Esto elimina el largo proceso de verificación de identificación y KYC y, por lo tanto, simplifica la apertura de cuentas y otros procesos para el cliente sin tener que completar múltiples formularios y cuestionarios.
Las estimaciones explican que la incorporación de clientes basada en blockchain puede ahorrar 1 mil millones de dólares en costos operativos y puede reducir las pérdidas anuales por fraude en 7 mil millones a 9 mil millones de dólares.
Evaluación de riesgo basada en puntaje crediticio
Los bancos que procesan las solicitudes de préstamos evalúan el riesgo observando factores como el puntaje crediticio, que refleja la solvencia de los clientes. Para obtener estos datos, los bancos deben recurrir a agencias de crédito especializadas.
Este escenario no es ideal ya que estas bases de datos centralizadas son muy vulnerables a las fugas de datos y la contaminación de información errónea.
Las tecnologías DLT ofrecen la posibilidad de almacenar grandes volúmenes de datos que pueden anonimizarse y protegerse mediante los protocolos de cifrado del libro mayor. Todos los bancos de una red pueden ver los datos de los clientes cargados por cualquier banco de la red.
Además, la tecnología blockchain también puede ofrecer múltiples ciberseguridad a los bancos minoristas, ya que puede detectar fácilmente cualquier manipulación de datos.
Conclusión
Blockchain promete mucho más de lo que discutimos para el sector bancario minorista. Pero tiene que cumplir varias condiciones antes de convertirse en una tecnología convencional en la banca.
Los bancos también necesitan desarrollar una infraestructura necesaria para operar una red global, ya que solo una adopción generalizada de esta tecnología puede traer reformas revolucionarias a este sector.
Este es un proceso largo y costoso, pero la inversión generará importantes beneficios.
Fuentes
- https://medium.com/@rohitgupta_82488/blue-ocean-blockchain-in-retail-banking-d690797ed3cd#_ftn12
- https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/blockchain-and-retail-banking-making-the-connection
- https://concisesoftware.com/10-use-cases-of-blockchain-in-banking/#:~:text=Blockchain%20banking%20%E2%80%93%20definition&text=The%20blockchain%20technology%20is%20an,together%20in%20a%20specific%20order.
